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第一章   風險與保險

大綱要求：

本章是基礎性章節，要求考生重點掌握：

1．風險的含義，風險的種類及風險的構成要素；

2．風險管理的概念、手段；

3．保險的概念，保險要素、保險的分類，主要的保險險種。

考試情況：

從歷年的考試情況看，命題多為單項選擇題，所占分值不多。

第一節  風 險

知識點一、風險與不確定性（考點）

　（一）風險的概念：

    風險的一般定義，早期的學者傾向于把風險看作是“損害發生的可能性或不確定性”。而現代的學者則認為風險是“實際結果和預期結果的相對差異”。顯然，后者的風險概念更為全面也更為科學。

在保險領域，保險的作用是損失補償，所以保險關心的主要是能夠帶來損失的風險。即將研究范圍劃定在純粹風險之中。

（二）風險與不確定性

  總結經濟學家的觀點，風險與不確定性的區別主要有兩點：第一，風險是客觀存在，而不確定性是心理狀態；第二，風險是可測定的，有其發生的一定概率，而不確定性是不能測定的。

在保險學中，曾有客觀風險和主觀風險的劃分，實質上，客觀風險就是我們這里所定義的風險，而主觀風險就是這里所定義的不確定性。

風險的重要性在于它能給人們帶來損失或收益；而不確定性的重要性則在于它影響著個人、公司和政府的決策過程。

[經典例題]：關于風險與不確定性的說法，正確的是（　）。

a.風險是客觀存在的，不確定性也是客觀存在的

b.不確定性也是客觀存在的，而風險只是一種心理狀態

c.風險是可以測定的，而不確定性是不能測定的

d. 不確定性是可以測定的，而風險是不能測定的

[答案]： c

[解析]：風險是可測定的，有其發生的一定概率，而不確定性是不

能測定的。

知識點二、風險的載體、分類與度量方法

（一）風險的載體

人身風險載體是指承載風險的人的生命和身體；人的生命和身體面臨著疾病、傷殘、意外傷害、衰老以及死亡的風險。

財產風險載體是指承載風險的財產，任何財產都有毀損、滅失和貶值的風險。當財產被賦予特定的產權屬性時，財產承載的純粹風險意味著對該項財產具有占有、使用、支配和收益權利的人的損失。

責任風險載體是由行為人的民事或刑事行為所造成的損害賠償責任；

信用風險載體則是可能給行為人自己或他人帶來損失或收益的信用狀態。

（二）風險的分類

1．按風險所導致的后果分類，風險可以分為純粹風險和投機風險

投機風險：既可能帶來損失，又可能帶來收益的風險，稱之為“投機風險”

純粹風險：只會帶來損失而不能帶來收益的風險稱之為“純粹風險”

2．按風險載體或風險損害的對象分類，風險可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險

3.按風險產生的原因劃分，風險可以分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治

自然風險：是指由于自然力的不規則變動導致物質毀滅或人員傷亡的風險。

社會風險：是指由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及惡意行為等對社會生產及人們生活造成損失的風險。

經濟風險：是指人們在從事經濟活動中，由于經營管理不善、市場預測失誤、價格波動、市場供求變化、通貨膨脹、匯率變動等所導致經濟損失的風險。

政治風險：是指由于政治原因，如政局變化、政權更替、戰爭、罷工等引起社會動蕩而造成財產毀損、人員傷亡的風險。

（三）風險的度量方法

1.概率：可以度量風險事件發生或造成損失的可能性

2.期望值：對未來風險事故所造成損失的推測通常以風險損失的期望值表示。

3.方差：用于風險度量

4.標準差：每個觀測值大約偏離期望值多少單位

5.離散系數：表明損失的分布，成正比

6.偏度：在風險衡量中表示的是損失分布的對稱性。

7．協方差：用于風險管理過程中，衡量兩個風險之間的相關關系。

8.相關系數：衡量兩個風險之間相關程度

知識點三、風險因素、風險事故與風險損失

風險因素、風險事故和風險損失相互關聯，共同構成風險的組成要素。

1．風險因素：是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性，或者在風險事故發生時，使損失結果擴大的因素。風險因素是風險事故發生的潛在原因，直接或間接地造成損失

風險因素可以分為兩大類：有形（物質形態）風險因素和無形（非物質形態）風險因素。

有形的風險因素（物質形態）的風險因素是指導致某種風險發生或增加損失機會與損失程度的物質條件。如有瑕疵的剎車片、加油站內的火源、房屋裝修后房間內過量的甲醛，等等。

無形（非物質形態）風險因素包括道德風險因素和心理風險因素。道德風險因素是指由于人的不誠實或不守信的行為或企圖，故意促使風險事故發生，以致引起損失結果或擴大損失程度。如投保人帶病投保，故意制造保障事故以騙取保險金；心理風險因素則是指因人的疏忽或大意，以致增加風險事故發生的機會以及損失的嚴重程度的因素。

2.風險事故：又稱風險事件，風險事故是指造成生命財產損失的偶發事件。

3．風險損失指由于風險事故的發生而導致價值的消滅或減少。風險損失分為直接損失和間接損失兩種形態。

知識點四、風險的性質與風險成本  

1．風險的性質

（1）風險存在的客觀性。

（2）風險具有普遍性。

（3）風險具有損害性。

（4）風險具有可測性。

（5）風險具有可變性。

2.風險成本

風險成本是指為了預防和控制風險的發生所必須支出的費用以及風險事故發生后，經濟利益及社會福利的減少。一個經濟組織的風險成本包括：為防止風險損失而增加的成本；風險導致社會財富增加機會減少的成本；風險導致經濟價值減少的成本。