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第一章 、銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

【考綱概要】
1.銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類
1.1個人理財概述：個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理    財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。
1.2銀行個人理財業(yè)務(wù)概念：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)分類：根據(jù)管理運作方式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)與綜合理財服務(wù)兩大類；根據(jù)客戶類型，分為理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)。
2.銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀
2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀
2.2 國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀
3.銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響因素
3.1宏觀影響因素：
政治、法律與政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會環(huán)境、技術(shù)環(huán)境。
3.2微觀影響因素
金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金融市場的價格機(jī)制。
3.3其他影響因素
4.銀行個人理財業(yè)務(wù)的定位：客戶、商業(yè)銀行、市場三方面。

第一節(jié)、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

個人理財是以個人為主體的復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動，需要有專業(yè)知識和手段來支撐。

知識點一、個人理財概述

個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。
個人理財過程大致可分為五個步驟。
步驟一：評估理財環(huán)境和個人條件
理財環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展情況、個人所處的社會地位等。個人條件的評估包括對個人資產(chǎn)（如住房、車、收藏、股票、存款等）、負(fù)債（如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等）以及收入（包括預(yù)期收入）的評估（實際上主要評估財產(chǎn)）。
步驟二：制定個人理財目標(biāo)
個人理財目標(biāo)具有多重性，對一個個體來說可以同時有好幾個理財目標(biāo)，包括一些短期目標(biāo)和一些長期目標(biāo)，一些重點目標(biāo)和次要目標(biāo)等。
步驟三：制訂個人理財規(guī)劃
理財規(guī)劃是指采取何種方式來實現(xiàn)個人理財目標(biāo)，包括理財手段的選擇。
步驟四：執(zhí)行個人理財規(guī)劃

步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評估
個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中會遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個人條件的改變，因此個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進(jìn)行監(jiān)控，以便于進(jìn)行調(diào)整和再評估。
現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)知識和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個人理財服務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。目前，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一。

知識點二、銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

（1）個人理財業(yè)務(wù)概念
根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶（非企業(yè)法人）提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)；另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。可見，個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托――代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。

例題

【例題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正確的有（　）。
a.個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個人和家庭
b.個人理財業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)
c.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù)
d.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)
e.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)

【答案】acde

相關(guān)主體

個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些主體在個人理財業(yè)務(wù)活動中具有不同地位。
①個人客戶
個人客戶是個人理財業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。在具體的服務(wù)過程中，商業(yè)銀行一般會按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險承受能力等，將客戶進(jìn)行分類，通過調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務(wù)。
②商業(yè)銀行
商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)的供給方，是個人理財服務(wù)的提供商之一。
③非銀行金融機(jī)構(gòu)
除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機(jī)構(gòu)也為個人客戶提供理財服務(wù)。非銀行金融機(jī)構(gòu)除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個人理財服務(wù)。
④監(jiān)管機(jī)構(gòu)
銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。

（3）相關(guān)市場
個人理財業(yè)務(wù)涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、房地產(chǎn)市場、理財產(chǎn)品市場等。這些市場具有不同的運行特征，可以滿足不同客戶的理財需求。

知識點三、銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

從不同的角度，對理財業(yè)務(wù)有不同的分類:

（1）理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)
按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。
理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。
綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
綜合理財服務(wù)可進(jìn)一出劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，其中理財計劃是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個人理財服務(wù)（比如為有孩子的家庭量身定制子女教育方案投資產(chǎn)品,為老年人制定個退休規(guī)劃等，適宜客戶都可以參與）。而私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，與理財計劃相比，個性化服務(wù)的特色相對強(qiáng)一些

（2）理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)
銀行往往根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類。按照這種分類方式，理財業(yè)務(wù)可分為理財業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)（見圖l—1）。
理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。

圖1-1　銀行理財業(yè)務(wù)分類（按客戶分）示意圖