二、貸款的發(fā)放(掌握)

(一)貸放分控

1.貸放分控概述

貸放分控是指銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，貸放分控中的“貸”，是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)， “放”是指放款，特指貸款審批通過(guò)后由銀行通過(guò)審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

2.貸放分控的操作要點(diǎn)

(1)設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén)

(2)明確放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)

放款執(zhí)行部門(mén)的核心職責(zé)包括：

① 審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

② 核準(zhǔn)放款前提條件。

③ 其他職責(zé)。

(3)建立并完善對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制

貸款的發(fā)放(二)、貸款支付

(二)貸款發(fā)放管理

1.貸款發(fā)放的原則

(1)計(jì)劃、比例放款原則

(2)進(jìn)度放款原則

(3)資本金足額原則

2.貸款發(fā)放的條件

(1)先決條件

首次放款的先決條件文件包括以下幾類(lèi)。

① 借貸雙方已正式簽署的借款合同;

② 銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

公司類(lèi)文件包括：

① 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書(shū)、成立批復(fù);

② 公司章程;

③ 全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

④ 就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的《董事會(huì)決議》(包括保證人);

⑤ 就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的《授權(quán)委托書(shū)》以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);

⑥ 其他必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。

與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括：

① 已正式簽署的合營(yíng)合同;

② 已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;

③ 已正式簽署的技術(shù)許可合同;

④ 已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;

⑤ 已正式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;

⑥ 已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;

⑦ 其他必要文件合同。

擔(dān)保類(lèi)文件包括：

① 已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;

② 已正式簽署的保證協(xié)議;

③ 保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;

④ 其他必要性文件。

(2)擔(dān)保手續(xù)的完善(無(wú)考點(diǎn))

3.貸款發(fā)放審查

(1)貸款合同審查

① 借款合同

② 保證合同

③ 抵押合同

④ 質(zhì)押合同

(2)提款期限審查

(3)用款申請(qǐng)材料檢查

(4)賬戶審查

(5)提款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證審查

4.放款操作程序

(1)操作程序

借款人按合同要求提交提款申請(qǐng)和其他有關(guān)資料;

銀行受理借款人提款申請(qǐng)書(shū);

簽訂貸款合同;

有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;

按賬務(wù)處理部門(mén)的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);

所提貸款款項(xiàng)入賬后，向賬務(wù)處理部門(mén)索取有關(guān)憑證，人檔案卷保存;

建立臺(tái)賬并在提款當(dāng)日記錄;如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進(jìn)行發(fā)送;

如為自營(yíng)外匯貸款還需填寫(xiě)“國(guó)內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國(guó)內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國(guó)家外匯管理局報(bào)送。

(2)注意事項(xiàng)

借款人是否已辦理開(kāi)戶手續(xù);

提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

是否按中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

是否按國(guó)家外匯管理局的要求報(bào)送數(shù)據(jù)。

5.停止發(fā)放貸款的情況

(1)挪用貸款的情況

① 用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資;

② 用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);

③ 未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù);

④ 套取貸款相互借貸牟取非法收入;

⑤ 借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金搞基本建設(shè)或用于財(cái)政性開(kāi)支或用于彌補(bǔ)虧損或用于福利。

(2)其他違約情況

① 未按合同規(guī)定清償貸款本息

② 違反國(guó)家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)

(3)違約后的處理

① 要求借款人限期糾正違約事件;

② 停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

③ 宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，并立即從借款人在銀行開(kāi)立的存款賬戶中扣款用于償還所欠全部債務(wù);

④ 宣布借款人借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。

（責(zé)任編輯：lqh）

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