二、多項選擇題

1. 下列屬于個人貸款產品要素的有(　)。

A.還款方式

B.貸款條件

C.貸款額度

D.貸款期限

E.貸款對象

[答案]ACDE

[解析]個人貸款產品的要素主要包括貸款對象、貸款期限、貸款額度、還款方式、擔保方式、貸款利率。它們是貸款產品的基本組成部分。

2. 下列關于個人貸款對象的表述，正確的有(　)。

A.合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人

B.個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人

C.個人貸款的對象必須是企業的法定代表人

D.合格的個人貸款人可以是限制民事行為能力的自然人

E.個人貸款的對象可以是自然人，也可以是法人考試用書

[答案]AB

[解析]個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

3. 商業銀行營銷組織的模式主要有(　)。

A.區域型營銷組織

B.市場型營銷組織

C.產品型營銷組織

D.職能型營銷組織

E.總分型營銷組織

[答案]ABCD

[解析]商業銀行營銷組織的模式主要有區域型營銷組織、市場型營銷組織、產品型營銷組織和職能型營銷組織四種。

4. 銀行在挑選房地產開發商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，主要審查(　)。

A.經國家工商行政管理機構核發的企業法人營業執照

B.稅務登記證明

C.會計報表

D.開發商的法人代表及其配偶的個人信用程度

E.企業資信等級

[答案]ABCDE

[解析]銀行在挑選房地產開發商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，主要審查以下幾項內容：(1)經國家工商行政管理機構核發的企業法人營業執照;(2)稅務登記證明;(3)會計報表;(4)開發商的法人代表及其配偶的個人信用程度;(5)企業資信等級;(6)企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。

5. A銀行新推出了一款名為“輕松換房”的個人住房貸款產品，該產品主要針對有改善居住條件需求的客戶，該產品的特點有：(1)通過將客戶原有房產進行抵押貸款，彌補客戶支付首付款后家庭其他消費資金的不足;(2)與房產開發商合作，舉辦“購房讓利”活動;(3)開通貸款“綠色通道”，做到T+0放款，貸款審批快于其他銀行;(4)給予客戶最低利率、費用減免等優惠措施，并向客戶送家庭人身意外傷害保險，通過該產品A銀行個人住房貸款業務得到快速發展。通過以上材料，可判斷A銀行使用的市場定位策略有(　)。

A.利益定位策略

B.形象定位策略

C.客戶定位策略

D.競爭定位策略

E.聯盟定位策略

[答案]ACDE

[解析]結合各策略的特點可知，A銀行使用的市場定位策略有：(1)客戶定位策略;(2)聯盟定位策略;(3)競爭定位策略;(4)利益定位策略。

6. 個人住房貸款中，銀行操作可能存在的風險有(　)。

A.未按規定對貸款業務的項目進行調查審核

B.未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實

C.未充分調查借款人身份及第一還款來源

D.落實抵押或擔保后放款

E.未建立貸后監控檢查制度

[答案]ABCE

[解析]D選項落實抵押或擔保后放款有利于控制操作風險的發生。

7. 為證明借款人的償貸能力，銀行可接受的收入或財產證明有(　)。

A.過去3個月的工資單流水賬

B.股東分紅決議

C.個人所得稅納稅證明

D.租賃合同及租金收入銀行流水賬

E.驗資報告

[答案]ABCE

[解析]借款申請人償還能力證明材料主要包括：穩定的工資收入證明，如至少過去3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等;投資經營收入證明，如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等;財產情況證明，如房產證、存單、股票、債券等;其他收入證明材料。貸前調查人能通過有關渠道查詢到申請人資信和償還能力證明的，可不要求申請人提供。

8. 以下情形中，可以申請個人住房貸款的是(　)。

A.個人自建自住房

B.房地產開發商建造某個人住房樓盤

C.個人對房屋進行大修

D.個人租房

E.個人購買第二套商品房

[答案]ACE

[解析]個人住房貸款是向購買、建造、翻建、大修自住住房的個人所發放的貸款。個人租房不可以申請個人住房貸款。房地產開發公司開發樓盤屬于公司行為，不屬于個人行為，應申請公司貸款。

9. 公積金管理中心應(　)按比例將委托貸款手續費劃歸給承辦銀行。

A.每月

B.每季

C.每半年

D.每年

E.每周

[答案]ABD

[解析]公積金管理中心應定期(每月、每季、每年)按比例將委托貸款手續費劃歸給承辦銀行。

10. 按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括(　)類貸款。

A.正常

B.關注

C.次級

D.可疑

E.損失

[答案]CDE

[解析]按貸款形態劃分，貸款可分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，不良個人住房貸款包括次級、可疑和損失類貸款。

11. 根據《擔保法》規定，不得設定抵押的情形有(　)。

A.學校

B.醫院

C.宅基地使用權

D.公司董事、經理以公司財產為個人提供抵押擔保

E.未取得共有人同意的共有財產

[答案]ABCDE

[解析]根據《擔保法》規定，學校、醫院等公益性事業單位公益財產，所有權、使用權不明或有爭議的財產以及宅基地使用權不得設定抵押，共有財產的抵押須取得共有人的同意，公司董事、經理不得以公司財產為個人提供抵押擔保等。

12. 下列關于個人住房貸款的說法，錯誤的是(　)。

A.貸款還款期限越長越好

B.等額本金還款法優于等額本息還款法

C.相對于遞減速度非常慢的貸款余額，銀行通常認為房地產的抵押價值是充足的

D.購房者購買首套自住房，貸款首付款比例不得低于40%

E.購房者已利用貸款購買住房，又申請購買第二套住房時，貸款首付比例一般不得低于50%

[答案]ABD

[解析]借款期限越長，雖然每月還款越少，但總還款額必然上升，期限過長也不能使每月還款額大幅度減少，而白白增加了利息負擔，因此，選項A的敘述不正確。等額本息還款法和等額本金還款法作為常用的個人住房貸款還款方法，分別適合不同情況的借款人，沒有絕對的優劣之分。所以，：孓存在等額本金還款法優于等額本息還款法的說法。因此，選項B的敘述不正確。個人住房貸款中，按照國發[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，貸款首付款比例不得低于30%;對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%;對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例應大幅度提高，具體由商業銀行根據風險管理原則自主確定。所以，選項D的敘述不正確，選項E的敘述正確。因此，選項A、B、D符合題意。

13. 貸前調查可以采取(　)等多種方式進行。

A.審查借款申請材料

B.面談借款申請人

C.查詢個人信用

D.電話調查

E.實地調查

[答案]ABCDE

[解析]貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、電話調查、實地調查等多種方式進行。

14. 借款人調整借款期限必須具備的前提條件有(　)。

A.貸款已到期

B.貸款未到期

C.無欠息

D.無拖欠本金

E.本期本金已歸還

[答案]BCDE

[解析]借款人調整借款期限必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。

15. 個人住房貸款審批流程中，審批人應進行審查的內容包括(　)。

A.借款人的資信狀況

B.申請借款的金額、期限

C.借款用途

D.借款人所購房產的面積、結構

E.借款人資格和條件

[答案]ABCE

[解析]貸款審批人應對以下內容進行審查：(1)借款人資格和條件是否具備;(2)借款用途是否符合銀行規定;(3)申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定;(4)借款人提供的材料是否完整、合法、有效;( 5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否正確、合理;(6)對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效;(7)其他需要審查的事項。

16. 下列是個人住房貸款貸后檢查對象的有(　)。

A.借款人

B.抵押物

C.擔保人

D.質押物

E.合作開發商及項目

[答案]ABCDE

[解析]個人住房貸款的貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、擔保人、擔保物、合作開發商及項目為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人住房貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程，判斷借款人的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。所以，選項A、B、C、D、E均符合題意

17. 下列情形中，抵押無效的有(　)。

A.李四以自家宅基使用權作為抵押，貸款10萬裝修住房

B.張三以夫妻名下房產作為抵押申請汽車貸款，其配偶并不知道

C.某幢房產在2002年的交易價格為50萬，銀行按照2009年的評估價60萬核算貸款金額

D.某公司老總以公司財產為自己購買汽車提供抵押擔保

E.紅星中學提出以學校操場為抵押，貸款50萬元翻新校舍

[答案]ABDE

[解析]根據《擔保法》規定，學校、醫院等公益性事業單位公益財產，所有權不明、有爭議的以及宅基地使用權不得設定抵押，共有財產的抵押須取得共有人的同意等，公司董事、經理不得以公司財產為個人提供抵押擔保等。

18. 對于車貸提前還款，銀行一般約定(　)。

A.借款人應向銀行提交提前還款申請書

B.借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用

C.銀行按規定計收違約金

D.銀行應退還提前還款額的利息

E.借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息

[答案]ABCE

[解析]個人車貸業務中，對于提前還款銀行一般有以下基本約定：①借款人應向銀行提交提前還款申請書;②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用：③提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金;④借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。

19. 下列屬于個人汽車貸款信用風險內容的是(　)。

A.借款人的還款能力風險

B.借款人的還款意愿風險

C.借款人的欺詐風險

D.借款人的收入水平波動

E.借款人的工作變化

[答案]ABC

[解析]個人汽車貸款信用風險的內容包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險和借款人的欺詐風險。因此，A、B、C三個選項符合題意。

20. 汽車經銷商的欺詐行為主要包括(　)。

A.虛假車行

B.經營虧損

C.虛報車價

D.甲貸乙用

E.一車多貸

[答案]ACDE

[解析]汽車經銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報車價、冒名頂替、全部造假、虛假車行。

21. 個人向銀行申請個人汽車貸款時，下列屬于借款人必須提供的申請材料的有(　)。

A.如所購車輛為二手車，需提供所交易車輛的“機動車輛登記證”

B.如所購車輛為商用車，需提供車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議

C.涉及保證擔保的，需保證人出具國家提供擔保的書面承諾

D.由汽車經銷商出具的購車意向證明

E.借款人已婚的，需提供本人及配偶的身份證明材料

[答案]ABCDE

[解析]除A、B、C、D、E五個選項外，申請個人汽車貸款時，借款人還必須提供的申請材料清單有：(1)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料;(2)以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質押擔保的，需提供抵扣物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人同意抵(質)押的書面證明，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;(3)購車首付款證明材料;(4)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

22. 借款人具備銀行個人汽車貸款要求的條件包括(　)。

A.能夠支付貸款銀行規定的首期付款

B.具有有效身份證明

C.個人信用良好

D.具有穩定的合法收入

E.中國公民或在中國境內累計居住滿1年以上(含1年)的外國人

[答案]ABCDE

[解析]借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：(1)中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人;(2)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;(3)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法財產;(4)個人信用良好;(5)能夠支付貸款銀行規定的首期付款;(6)貸款銀行要求的其他條件。

23. 在個人教育貸款的業務流程中，可能產生的操作風險有(　)。

A.借款人身份弄虛作假

B.第三方保證人不具備保證資格和保證能力

C.審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款

D.合同制作不合格

E.未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案材料，造成合同損毀

[答案]ABCDE

[解析]個人教育貸款的操作風險包括貸款受理與調查中的風險、貸款審查與審批中的風險、貸款簽約與發放中的風險、支付管理中的風險、貸后與檔案管理中的風險。選項A、B屬于貸款受理和調查環節的風險;選項C屬于貸款審查和審批環節的風險;選項D屬于貸款簽約與芡放環節的風險;選項E屬于貸后與檔案管理環節的風險。

24. 在商業助學貸款中，借款人、擔保人在貸款期間發生違約行為時，貸款銀行可以采取的措施有(　)。

A.要求更換擔保人，或減少相應價值的抵(質)押物

B.停止發放尚未使用的貸款

C.要求限期糾正違約行為

D.在原貸款利率基礎上加收利息

E.提前收回部分或全部貸款本息

[答案]BCDE

[解析]借款人、擔保人在貸款期間發生違約事件，除B、C、D、E選項外，貸款銀行還可采取以下任何一項或全部措施：(1)要求增加所減少的相應價值的抵(質)押物，或更換擔保人;(2)定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為;(3)向保證人追償;(4)依據有關法律及規定處分抵(質)押物;(5)向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。

25. 下列關于出國留學貸款的說法，正確的有(　)。

A.需要提供一定的擔保措施

B.貸款對象為留學人員或其直系親屬

C.貸款期限一般為1～6年

D.貸款到期日時借款人的實際年齡不得超過60周歲

E.貸款的償還遵循“貸人民幣還人民幣”和“貸外匯還外匯”的原則

[答案]ABCE

[解析]D項，借款人在貸款到期日的實際年齡不得超過55歲。

26. 下列各項中，符合商業助學貸款原則的是(　)。

A.部分自籌

B.有效擔保

C.財政貼息

D.按期償還

E.專款專用

[答案]ABDE

[解析]商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。選項C屬于國家助學貸款的原則。

27. 下列屬于防控個人教育貸款操作風險措施的有(　)。

A.規范業務操作

B.規范并加強對抵押物的管理

C.掌握個人教育貸款業務的規章制度

D.把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點

E.完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

[答案]ABCDE

[解析]個人教育貸款操作風險的防控措施包括：(1)規范操作流程，提高操作能力。包括：①掌握個人教育貸款業務的規章制度;②規范業務操作;③熟悉關于操作風險的管理政策;④把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點;⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定。(3)規范并加強對抵押物的管理。所以，五個選項均符合題意。

28. 下列可以作為個人經營設備貸款擔保方式的有(　)。

A.房產抵押

B.設備抵押

C.經銷商擔保

D.廠家回購

E.自然人保證

[答案]ABCDE

[解析]個人經營設備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款銀行可根據借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。

29. 對商用房貸款申請人進行貸前調查，可采取的調查方式有(　)。

A.審查借款申請材料

B.面談借款申請人

C.查詢個人信用

D.實地調查

E.電話調查

[答案]ABCDE

[解析]商用房貸款的貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實，電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

30. 關于商用房貸款的流程，下列說法正確的有(　)。

A.貸前調查人需要提出貸款利率方面的建議

B.貸前調查人需要提出是否同意貸款的明確意見

C.貸款審查人負責對貸前調查人提交的材料進行合規性審查

D.貸款審查人需要對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查

E.貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，可以直接把材料退回，不需注明理由

[答案]ABCD

[解析]貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對未獲批準的貸款申請，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。所以，選項E的敘述不正確。

31. 借款人申請個人商用房貸款，須具備的條件包括(　)。

A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款20%以上的首期付款

B.所購或所租的商業用房必須手續齊全，項目合法，并由開發商出示證明

C.申請貸款購買或租賃的商業用房，通常要求所在區位良好

D.有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力

E.具有當地常住戶口或有效居留身份

[答案]BCDE

[解析]除B、C、D、E四個選項外，申請個人商用房貸款還須具備如下條件：(1)申請數額、期限和幣種合理;(2)申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區和次中心區，具有優良的發展前景，并且屬于永久性建筑的商用房;(3)與開發商簽訂購買或租賃商用房的合同或協議;(4)必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款;(5)提供經貸款銀行認可的有效擔保;(6)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任;(7)貸款銀行規定的其他條件。

32. 商用房貸款的貸后管理包括(　)。

A.不良貸款管理

B.合同變更

C.貸后檢查

D.貸款收回

E.貸后檔案管理

[答案]ABCDE

[解析]商用房貸款的貸后管理主要包括貸后檢查、合同變更、貸款質量分類與風險預警、貸款本息到期收回、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。所以，五個選項均符合題意。

33. 為有效規避抵押物價值變化帶來的信用風險，商業銀行可以采取的措施有(　)。

A.按合同規定提前收回貸款

B.及時處置抵押物提前收回貸款

C.更換為其他的足值抵押物

D.重新評估抵押物價值

E.要求借款人恢復抵押物價值

[答案]ACDE

[解析]為了有效規避抵押物價值變化而帶來的信用風險，可以采取以下措施：(1)要求借款人恢復抵押物價值;(2)更換為其他足值抵押物;(3)按合同約定或依法提前收回貸款;(4)重新評估抵押物價值，擇機處置抵押物。

34. 對借款人還款能力的調查包括(　)。

A.借款人的基本收入情況

B.收入水平對償還貸款的覆蓋度

C.借款人的其他收入所得

D.借款人的其他資產收益情況

E.借款人及其家庭所擁有總資產的狀況

[答案]ABCDE

[解析]借款人還款能力的調查包括：借款人的基本收入情況，借款人的其他收入所得，借款人其他資產收益情況，借款人及其家庭所擁有總資產的狀況。借款人基本收入狀況主要把握以下方面來了解掌握其收入水平的穩定性：調查其在現有單位、現有職位的任職期限，所從事行業及單位的前景和穩定性等;對其收入水平的真實性進行判斷，結合其個人學歷學位、從業年限、職位等信息，對其收入水平的合理性作出經驗判斷，必要時進行調查、取證;收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設一定的上限，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。所以，A、B、C、D、E五個選項皆符合題意。

35. 個人購買(　)，可以申請個人耐用消費品貸款。

A.汽車

B.電腦

C.家用電器

D.家具

E.房屋

[答案]BCD

[解析]所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。個人購買上述耐用消費品時，可以申請個人耐用消費品貸款。

36. 關于個人醫療貸款的表述，正確的有(　)。

A.個人醫療貸款的對象能夠提供銀行認可的合法、有效、可靠的擔保

B.個人醫療貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人

C.個人醫療貸款的額度可按抵(質)押物的100%或抵(質)押率確定

D.個人醫療貸款的利率按中國人民銀行公布的同期利率上浮10%執行

E.個人醫療貸款是指銀行向個人發放的，只可解決借款人本人的就醫資金短缺問題

[答案]AB

[解析]C選項個人醫療貸款的額度通常按照抵(質)押物的一定抵(質)押率確定;D選項個人醫療貸款的利率按中國人民銀行公布的同期利率執行;E選項個人醫療貸款是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款。

37. 下列關于抵押授信貸款的表述，正確的是(　)。

A.單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期屆滿目

B.還款時可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息

C.以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的80%

D.期限最長為20年

E.貸款對象是具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人

[答案]ABE

[解析]以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%;個人抵押授信貸款的有效期限最長為30年。因此C、D選項錯誤。

38. 當客戶通過銀行辦理(　)等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標準信用信息基礎數據庫。

A.結算

B.匯款

C.擔保

D.信用卡

E.貸款

[答案]CDE

[解析]當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務的時候，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標準信用信息基礎數據庫。

39. 個人征信報告中信用卡信息包括的內容有(　)。

A.最大負債額

B.下次應還款日期

C.共享授信額度

D.最近一次實際還款金額

E.卡類型

[答案]ACE

[解析]信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期、信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態記錄。

40. 個人征信異議的種類包括(　)。

A.身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符

B.對擔保信息有異議

C.認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符

D.對貸款逾期判斷標準有異議

E.認為某一筆貸款或信用卡本人根本沒申請過

[答案]ABCE

[解析]在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過：典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔保信息有異議。

（責任編輯：中原茶仙子）

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