為幫助廣大考生系統備考2015年銀行業專業人員職業資格考試，小編編輯整理了個人理財考點講解，希望能幫助大家輕松備考！

銀行個人理財業務的概念和分類

個人理財是以個人為主體的復雜的經濟活動，需要有專業知識和手段來支撐。

1.個人理財概述

個人理財是指客戶根據自身生涯規劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規劃，執行理財規劃，實現理財目標的過程。

個人理財過程大致可分為五個步驟。

步驟一：評估理財環境和個人條件

理財環境的信息范圍較廣，包括經濟和社會發展情況、個人所處的社會地位等。個人條件的評估包括對個人資產(如住房、車、收藏、股票、存款等)、負債(如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等)以及收入(包括預期收入)的評估(實際上主要評估財產)。

步驟二：制定個人理財目標

個人理財目標具有多重性，對一個個體來說可以同時有好幾個理財目標，包括一些短期目標和一些長期目標，一些重點目標和次要目標等。

步驟三：制訂個人理財規劃

理財規劃是指采取何種方式來實現個人理財目標，包括理財手段的選擇。

步驟四：執行個人理財規劃

步驟五：監控執行進度和再評估

個人理財規劃在執行中會遇到一些影響，包括外部環境的變化和個人條件的改變，因此個人理財規劃在執行中有必要進行監控，以便于進行調整和再評估。

現代商業銀行具有豐富的金融業務知識和金融資源、完善的業務管理和風險控制手段、便捷的渠道和專業的人員，在提供個人理財服務方面具有較強的優勢。目前，個人理財業務已經成為商業銀行重要業務之一。

2.銀行個人理財業務概念

(1)個人理財業務概念

根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶(非企業法人)提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。索取—>《銀行從業備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。

商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供上述專業化服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。個人理財業務人員的專業化服務活動表現為兩種性質：一種是商業銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質;另一種是商業銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動，屬于受托性質。可見，個人理財業務是建立在委托――代理關系基礎之上的銀行業務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

【例題1·多選題】下列關于個人理財的說法正確的有(　)。

A.個人理財業務服務對象是個人和家庭

B.個人理財業務是一般性業務咨詢服務

C.個人理財業務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務

D.個人理財業務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行業務

E.個人理財業務是一種個性化、綜合化服務

『正確答案』ACDE

作為了解的內容：

我國對個人理財業務的性質界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業銀行從事有關證券業務，一般也不禁止商業銀行在向客戶提供理財業務的過程中進行信托活動，因此，境外商業銀行可向客戶提供的產品種類較多、交叉性較強，理財業務主要側重于理財顧問和代客理財服務，分類和性質界定較為簡單。

目前，我國利率尚未完全市場化，同時我國有關法律明確規定商業銀行不得從事證券和信托業務，因此業務范圍和業務特征與境外差別

較大。

(2)相關主體

個人理財業務相關的主體包括個人客戶、商業銀行、非銀行金融機構以及監管機構等，這些主體在個人理財業務活動中具有不同地位。

①個人客戶

個人客戶是個人理財業務的需求方，也是商業銀行個人理財業務的服務對象。在具體的服務過程中，商業銀行一般會按照一定的標準，如客戶資產規模、風險承受能力等，將客戶進行分類，通過調查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務。索取—>《銀行從業備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。

②商業銀行

商業銀行是個人理財業務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。

③非銀行金融機構

除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機構也為個人客戶提供理財服務。非銀行金融機構除了通過自身渠道外，還可利用商業銀行渠道，向客戶提供個人理財服務。

④監管機構

銀監會、證監會、保監會、外匯局等。

(3)相關市場

個人理財業務涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產市場、保險市場、黃金市場、房地產市場、理財產品市場等。這些市場具有不同的運行特征，可以滿足不同客戶的理財需求。

3.銀行個人理財業務分類

從不同的角度，對理財業務有不同的分類:

(1)理財顧問服務和綜合理財服務

按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。客戶接受商業銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

綜合理財服務可進一出劃分為理財計劃和私人銀行業務兩類，其中理財計劃是商業銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務(比如為有孩子的家庭量身定制子女教育方案投資產品,為老年人制定個退休規劃等，適宜客戶都可以參與)。而私人銀行業務的服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業務范圍更加廣泛，與理財計劃相比，個性化服務的特色相對強一些。

(2)理財業務、財富管理業務與私人銀行業務

銀行往往根據客戶類型進行業務分類。按照這種分類方式，理財業務可分為理財業務(服務)、財富管理業務(服務)和私人銀行業務(服務)三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業務服務內容最為全面，除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。

理財業務、財富管理業務和私人銀行業務之間并沒有明確的行業統一分界。

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（責任編輯：何以笙簫默）

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