(2)貸款證券化。如：住房抵押貸款證券化。

(3)與市場利率密切聯系的貸款形式不斷推出。如：浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調整抵押貸款。

(4)貸款業務“表外化”。如：回購協議、貸款額度、周轉性貸款承諾、循環貸款協議、票據發行便利。

另外，證券投資業務上的創新主要有：股指期權、股票期權等形式。

資產業務創新的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業銀行資金運用能力的限制，以及業務范圍方面的監管限制等。

3.中間業務的創新

中間業務的創新，徹底改變了商業銀行傳統的業務結構，為商業銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業銀行的發展產生了極大地影響。具體表現在：

第一，中間業務領域極度擴張;

第二，中間業務的收入占銀行業務總收入的比重不斷增大;

第三，現代企業需要商業銀行提供信托、租賃、代理融通、現金管理、信息咨詢等多種中間業務，從而使銀企關系加強，商業銀行“萬能”的地位得以鞏固;

第四，中間業務創新的主題是電子計算機的廣泛應用，促使商業銀行業務加快電子化進程。

商業銀行中間業務創新的內容主要有以下方面：

(1)結算業務的創新。

(2)信托業務的創新。

(3)現金管理業務的創新。

(4)信息咨詢方面的創新。

(5)自動化服務的創新。

商業銀行的中間業務創新， 極大降低了現金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，從而提高了銀行的盈利水平。

4.表外業務創新

表外業務的動機：規避金融監管對資本金的要求。

目前主要的表外業務包括：貿易融通業務(商業信用證、銀行承兌匯票)、金融保證業務(擔保、備用信用證)、衍生產品業務(互換、期貨、遠期、期權)。

(三)金融工具的創新

金融工具的創新是金融創新中最主要的內容。

1.基本存款工具的創新

基本的存款工具有：活期存款、定期存款、儲蓄存款等，在金融工具的創新過程中，這些基本存款工具的界限早已打破，形成了一些全新的存款工具。

2.大額可轉讓定期存單(CDs)

商業銀行的定期存款以其較高的利率而吸引資金，但其最大的弱點在于其流動性差。

隨著金融機構競爭的加劇，CDs也出現了許多新的變種：

(1)可變利率定期存單。

(2)牛市定期存單。沒有固定利息收益，收益與標準普爾500指數聯系。

(3)揚基定期存單：是外國銀行在美國發行的可轉讓定期存單，大多由位于紐約的外國著名銀行發行。

(4)歐洲或亞洲美元存單：美國銀行在歐洲或亞洲的金融市場上發行的定期存單，以吸引國外資金，不必向美聯儲

（責任編輯：中大編輯）

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