四、負(fù)債經(jīng)營

負(fù)債包括存款、同業(yè)拆借、向中央銀行借款等，其中最重要的是存款。

(一)存款經(jīng)營的基本內(nèi)容

商業(yè)銀行的存款經(jīng)營就是在一定的金融法規(guī)監(jiān)管條件下，充分組織銀行的人力、物力來創(chuàng)造吸引存款的金融產(chǎn)品并將其銷售出去的過程。商業(yè)銀行存款經(jīng)營最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓客戶服務(wù)領(lǐng)域。這一點(diǎn)在美國商業(yè)銀行表現(xiàn)得最為突出。

(二)存款經(jīng)營的影響因素

影響存款經(jīng)營的因素很多，其中主要的有以下三個(gè)方面：

1.支付機(jī)制的創(chuàng)新

支付機(jī)制是指一種用于資金轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行支付和債務(wù)結(jié)算的系統(tǒng)。支付機(jī)制的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的存款經(jīng)營模式以及銀行之間的競爭關(guān)系產(chǎn)生了重大影響。例如，在美國，由于銀行業(yè)的科技進(jìn)步(尤其是在計(jì)算機(jī)處理、通訊以及金融數(shù)據(jù)和資金轉(zhuǎn)借方面的技術(shù)進(jìn)步)，在20世紀(jì)七、八十年代出現(xiàn)了電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。這一支付機(jī)制的創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的存款經(jīng)營由過去的三類存款方式向可轉(zhuǎn)讓提款指令賬戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶和個(gè)人退休金賬戶等多種類型轉(zhuǎn)化，活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化所消除。支付機(jī)制的創(chuàng)新使商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域也大大拓展，這種變化在我國近十年中也表現(xiàn)得十分明顯，因而也極大地改變了我國商業(yè)銀行存款經(jīng)營的方式和內(nèi)容，如信用卡、各類儲(chǔ)蓄卡發(fā)行量的巨大增長;網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的創(chuàng)立等。

2.存款創(chuàng)造的調(diào)控

商業(yè)銀行通過貸款而進(jìn)行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴(kuò)張的方式來創(chuàng)造活期存款，對(duì)其存款經(jīng)營具有重要意義。中央銀行用來調(diào)節(jié)商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對(duì)于商業(yè)銀行獲得存款資金影響很大。例如，中央銀行公開市場操作，買進(jìn)或賣出政府債券，就會(huì)使商業(yè)銀行的存款增加或減少;中央銀行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，也會(huì)使銀行的放貸能力提高或者降低，進(jìn)而使商業(yè)銀行的存款增加或者減少。

3.政府的監(jiān)管措施

政府的監(jiān)管對(duì)于存款經(jīng)營具有重要的影響，主要包括央行對(duì)利率的規(guī)定、電子資金轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法制責(zé)任規(guī)定等。政府通過相關(guān)的機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的監(jiān)管是為了實(shí)現(xiàn)其共同的政策目標(biāo)——維護(hù)銀行體系的健全，促進(jìn)銀行業(yè)的競爭以及保護(hù)銀行的所有權(quán)人、管理者和消費(fèi)者的利益。這些監(jiān)管對(duì)涉及存款方面尤為嚴(yán)格。

(三)存款經(jīng)營的衍生服務(wù)：現(xiàn)金管理

現(xiàn)金管理服務(wù)就是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇，整合存款人的各個(gè)賬戶余額以實(shí)現(xiàn)其利息收益的最大化等方面的服務(wù)。這種服務(wù)是西方商業(yè)銀行近20年來發(fā)展起來的，尤其是美國一些較大的銀行已經(jīng)能提供這種較為完善的服務(wù)。

現(xiàn)金管理服務(wù)包括的內(nèi)容有：①資金管理類服務(wù)，包括余額報(bào)告服務(wù)、存款匯總服務(wù)、鎖箱服務(wù)等;②資金控制類服務(wù)，包括控制支付的服務(wù)、應(yīng)付匯票服務(wù)等;③賬戶完善類服務(wù)，包括賬戶調(diào)節(jié)服務(wù)、同業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)等。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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