二、商業銀行經營的組織：業務運營

(一)傳統的業務運營模式

傳統的業務運營模式是以層級管理為特征，以層級中的每一個業務單位(網點)為基礎，以業務前后臺一體為核心的方式。前臺指：直接面對客戶受理業務、辦理交易、提供服務的服務平臺;后臺指為前臺提供業務交易處理并對前臺業務處理進行風險控制的部門。這種模式的特點是網點的會計核算型。

傳統的業務運營模式是多年來形成的，是從以算盤為主要工具的手工勞動為基礎發展起來的。它的優點是前臺后臺緊密結合，在空間上一體，業務處理快捷，管理半徑短，方便靈活，適應了計算工具簡單、業務種類不多、業務處理程序不復雜的狀況。其缺點是由于風險控制的要求，后臺各個流程環節都必須配備人員，單人業務量不飽滿，人工成本高。即便在今天，雖然計算技術和賬務處理電算化了，但是由于組織結構沒有改變，仍然沒能彌補其固有的不足。

(二)新型的業務運營模式

新型的業務運營模式是在信息技術有效支持下，實現營業網點業務操作規范化、工序化，后臺交易處理集中化、專業化，以達到提高服務質量和業務運行的整體效率、強化風險控制的目的。新的業務運營模式的核心就是前后臺分離。具體是：前臺的營業網點從會計核算型向服務營銷型轉變，其主要職責是產品營銷、柜臺服務以及風險控制;后臺主要負責核心業務系統運行維護，集中處理非實時業務批量交易、財務核算以及業務稽核監督，包括集中運行、集中錄入、集中交易、集中核算、集中金庫、集中監督等事項。

新型的業務運營模式在信息技術有效支持下，改變了過去每一網點都有前后臺的狀況，將幾個甚至十幾個網點的后臺集中在一起，形成一個后臺中心。新型的業務運營模式與傳統的業務運營模式相比有以下優點：

一是前臺營業網點業務操作規范化、工序化。在合理梳理業務流程的基礎上將營業網點的業務操作規范化、工序化，使業務操作更便捷，并能有效減少差錯。

二是實現業務集約化處理。將分散在前臺業務盡可能向后臺集中，凡是系統能自動實現的處理就不要柜員操作，提高業務集中度，實現資源利用效率最大化。

三是實現效率提升。合理劃分業務處理主體，可以提升前臺交易處理效率以及對外營銷服務水平。凡是后臺能直接完成的業務就不要前臺完成，凡是柜臺可以完成的事項就不要客戶完成。

四是提高風險防范能力。在兼顧效率的前提下，盡可能將復雜業務移到后臺來處理，加強后臺對前臺重大交易的實時監督，實現對交易全過程的嚴密控制，提高了風險防范能力。

五是大大降低成本。通過調整業務流程，提高業務自動化處理水平，可以充分發揮后臺集中處理的規模優勢，大大降低人力成本、運行成本和各項管理成本。

目前，我國商業銀行為了適應金融開放、競爭加劇的新形勢，正積極采取有效措施，改革傳統的業務運營模式，建立新型的業務運營模式。

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（責任編輯：中大編輯）

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