第三節(jié)　我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)與金融制度

一、我國(guó)的金融中介機(jī)構(gòu)及制度安排

商業(yè)銀行國(guó)家控股的四大商業(yè)銀行

股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

外資商業(yè)銀行

政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行

中國(guó)進(jìn)出口銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

證券機(jī)構(gòu)證券公司

證券交易所

證券登記結(jié)算公司

證券投資咨詢公司

投資基金管理公司

保險(xiǎn)公司

其他金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)管理公司

農(nóng)村信用社

信托投資公司

財(cái)務(wù)公司

金融租賃公司

小額貸款公司

目前，我國(guó)的金融中介機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。

(一)商業(yè)銀行

在我國(guó)，商業(yè)銀行是主體，以銀行信貸為主的間接融資在社會(huì)總?cè)谫Y中占主導(dǎo)地位。

1.國(guó)家控股的四大商業(yè)銀行——主體的主體

工行、農(nóng)行、中行、建行，從國(guó)有專業(yè)銀行演變而來。

1994年政策性業(yè)務(wù)劃出去;

1999年各銀行剝離出不良資產(chǎn)給四家金融資產(chǎn)管理公司。

2003年起工、中、建開始股份改造，引入戰(zhàn)略投資者，成功上市。

2009年農(nóng)行成立股份有限公司。2010年上市。

目前四家銀行的國(guó)有股份占絕大多數(shù)，國(guó)家控股的大型商業(yè)銀行，都采取一級(jí)法人的總分行制，分支機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立的法人。

2.股份制商業(yè)銀行——商業(yè)銀行體系的重要組成部分

最早的是交通銀行(1987年4月)：1987年4月，交通銀行重組后正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，成為新中國(guó)成立以來的第一家股份制商業(yè)銀行。

股份制商業(yè)銀行股本金來源：國(guó)家投資、境內(nèi)外企業(yè)法人投資、社會(huì)公眾投資。

3.城市商業(yè)銀行

1995年開始由城市合作銀行合并組建而成;目前可跨城市經(jīng)營(yíng)、引入境外戰(zhàn)略投資者、上市融資。

4.農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)——包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行

經(jīng)濟(jì)條件較好地區(qū)的農(nóng)村信用社股改建立農(nóng)村商業(yè)銀行;不具備條件的，實(shí)行股份合作制，建立農(nóng)村合作銀行;以上條件均不具備的，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村信用社。

(1)農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)。

(2)農(nóng)村合作銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。

股份合作制是以合作制為基礎(chǔ)，吸收股份制的一些做法，勞動(dòng)者的勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合相結(jié)合形成的新型企業(yè)組織形式。資本是以股份為主構(gòu)成，職工股東共同勞動(dòng)，實(shí)現(xiàn)按資按勞分配，權(quán)益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，自負(fù)盈虧，獨(dú)立核算。

(3)村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。

5.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資組建的有限責(zé)任性質(zhì)的銀行，2006年12月開業(yè)。

6.外資商業(yè)銀行——有益的補(bǔ)充

1979年第一家外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立代表處。

分類：外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)的分行、外國(guó)銀行駐華代表機(jī)構(gòu)。

(二)政策性銀行(掌握業(yè)務(wù)特征及改革)

1.國(guó)家開發(fā)銀行

1994年3月成立，重點(diǎn)支持國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和重大技術(shù)改造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，提供貸款。

國(guó)開行貸款分兩種：軟貸款(注冊(cè)資本金的運(yùn)用：貸給國(guó)家控股公司、中央企業(yè)集團(tuán))、硬貸款(借入資金的運(yùn)用)。

2008年國(guó)家開發(fā)銀行股份有限公司成立，由政策性銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行。

2.中國(guó)進(jìn)出口銀行

1994年4月成立，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品、成套設(shè)備、高新技術(shù)產(chǎn)品出口，推動(dòng)有比較優(yōu)勢(shì)的企業(yè)開展對(duì)外承包工程和境外投資，促進(jìn)對(duì)外關(guān)系發(fā)展和國(guó)際經(jīng)貿(mào)合作提供政策性金融支持。

3.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

1994年4月成立，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，主要向承擔(dān)糧棉油收儲(chǔ)任務(wù)的企業(yè)提供貸款，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。

【例1·多選題】(2011年真題)

我國(guó)國(guó)家開發(fā)銀行作為政策性銀行期間，其貸款可分為(　)。

A.糧油收購(gòu)貸款

B.消費(fèi)貸款

C.軟貸款

D.進(jìn)出口信貸

E.硬貸款

【正確答案】CE

【答案解析】本題考查國(guó)家開發(fā)銀行的相關(guān)知識(shí)。國(guó)家開發(fā)銀行的貸款分為兩部分：一是軟貸款，即國(guó)家開發(fā)銀行注冊(cè)資本金的運(yùn)用;二是硬貸款，即國(guó)家開發(fā)銀行借入資金的運(yùn)用。

(三)證券機(jī)構(gòu)(掌握性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點(diǎn))

1.證券公司

證券市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

業(yè)務(wù)：承銷、經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)。

分類：綜合類證券公司(承銷、經(jīng)紀(jì)、自營(yíng))、經(jīng)紀(jì)類證券公司(經(jīng)紀(jì))。

2.證券交易所

是依法設(shè)立的、不以盈利為目的，為證券交易提供場(chǎng)所、設(shè)施的機(jī)構(gòu)。自律管理，會(huì)員制的事業(yè)法人。

兩家：上海證券交易所，深圳證券交易所。

職能：提供證券交易場(chǎng)所和設(shè)施，制定證券交易所業(yè)務(wù)規(guī)則，接受上市申請(qǐng)，安排證券上市，組織、監(jiān)督證券交易，對(duì)會(huì)員和上市公司監(jiān)督等。

3.證券登記結(jié)算公司

證券登記結(jié)算公司負(fù)責(zé)每個(gè)交易日結(jié)束后證券和資金的清算、交收、過戶。

目前我國(guó)實(shí)行“T+1”的交割方式完成清算交易。

(四)保險(xiǎn)公司

1949年10月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立。

1993年人保被分為中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中保人壽保險(xiǎn)公司、中保再保險(xiǎn)公司。

(五)其他金融機(jī)構(gòu)(掌握性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點(diǎn))

1.金融資產(chǎn)管理公司

在特定時(shí)期政府為解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。

業(yè)務(wù)：收購(gòu)處置各銀行剝離出來的不良資產(chǎn)。

四大國(guó)有控股銀行簡(jiǎn)稱“工農(nóng)中建”。

四大金融資產(chǎn)管理公司簡(jiǎn)稱“華長(zhǎng)東信”：中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司、中國(guó)東方達(dá)資產(chǎn)管理公司、中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司。

2.農(nóng)村信用社

特點(diǎn)：社員互助合作、民主管理、服務(wù)社員。

2003年以來的改革方向：(1)建立股份制農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行;(2)成立縣級(jí)統(tǒng)一法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社;(3)維持原有體制不變。

3.信托投資公司

本質(zhì)是“受人之托，代人理財(cái)”，代人理財(cái)時(shí)是以受托人的名義進(jìn)行。

4.財(cái)務(wù)公司

為企業(yè)集團(tuán)成員提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

1987年第一家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司——東風(fēng)汽車工業(yè)財(cái)務(wù)公司成立。

業(yè)務(wù)：對(duì)成員單位辦理財(cái)務(wù)和融資顧問、咨詢，協(xié)助成員單位實(shí)現(xiàn)交易款項(xiàng)的收付，保險(xiǎn)代理，成員單位提供擔(dān)保，辦理成員單位之間的委托貸款和委托投資，對(duì)成員單位辦理票據(jù)貼現(xiàn)與承兌，成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。

5.金融租賃公司

專門承辦融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)。

1986年我國(guó)第一家持有金融營(yíng)業(yè)許可證的金融租賃公司——中國(guó)租賃公司。

業(yè)務(wù)：融資租賃業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、境外外匯借款等。

6.小額貸款公司

不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金(不得超過其資本凈額的50%)。

服務(wù)農(nóng)村為目的。

【例2·單選題】(2011年真題)

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，我國(guó)小額貸款公司的主要資金來源為(　)。

A.借入外資或融入資金

B.發(fā)行債券和捐贈(zèng)資金

C.吸收存款和融入資金

D.股東繳納的資本金和捐贈(zèng)資金

【正確答案】D

【答案解析】本題考查小額貸款公司的相關(guān)知識(shí)。按有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

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