第六章銀行主要業(yè)務法律規(guī)定
第二節(jié) 授信業(yè)務法律規(guī)定
一、授信原則(★)
授信原則包括合法性原則、誠實信用原則、統一授信原則、統一授權原則。
二、授信審核(★)
貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。
貸款調查評估人員負責貸款調查評估,承擔調查失誤和評估失準責任;貸款審查人員負責貸款風險的審查,承擔審查失誤責任;貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收,承擔檢查失誤、清收不力責任。
三、貸款業(yè)務的基本法律要求(★)
《商業(yè)銀行法》對貸款業(yè)務的基本規(guī)定:
第三十四條規(guī)定:“商業(yè)銀行根據國民經濟和社會發(fā)展的需要,在國家產業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務。”
第三十五條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款,應當實行審貸分離、分級審批的制度。”
第三十六條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力,抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。經商業(yè)銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保?!?/p>
第三十七條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項?!?/p>
第三十八條規(guī)定:“商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率?!?/p>
第三十九條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,應當遵守下列資產負債比例管理的規(guī)定:(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;(五)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對資產負債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設立的商業(yè)銀行,在本法施行后,其資產負債比例不符合前款規(guī)定的,應當在一定的期限內符合前款規(guī)定。具體辦法由國務院規(guī)定?!?/p>
第四十條規(guī)定:“商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
前款所稱關系人是指:(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經濟組織?!?/p>
第四十一條規(guī)定:“任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。商業(yè)銀行有權拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款或者提供擔保。”
第四十二條規(guī)定:“借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。
借款人到期不歸還擔保貸款的,商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償的權利。商業(yè)銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產或者股權,應當自取得之日起二年內予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的,應當按照合同約定承擔責任。”
四、貸款合同(★★★)
1.貸款合同的概念
貸款合同,是指從金融機構為貸款人,接受借款人的申請向借款人提供貸款,由借款人到期返還貸款本金并支付貸款利息的協議。
2.貸款合同的內容
當事人的名稱或者姓名和住所;貸款種類;幣種;貸款用途;貸款金額;貸款利率;貸款期限(或還款期限);還款方式;借貸雙方的權利義務;擔保條款;違約責任;雙方認為需要約定的其他事項(如糾紛解決方法等)。
3.貸款合同的抗辯
貸款人享有先履行抗辯權,或稱不安抗辯權,是指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂后,有確切證據證明借款人經營狀況嚴重惡化、轉移財產或抽逃資金以逃避債務、喪失商業(yè)信譽、有喪失或可能喪失履行債務能力的其他情形,難以按期歸還貸款時,可以中止(暫時停止)交付約定款項,并要求借款人提供適當擔保。借款人在合理期限內未恢復履行能力并未提供適當擔保的,貸款人可以解除合同。
4.貸款合同的保全
代位權:因債務人怠于行使其到期債權,對債權人造成損害的,債權人可向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。代位權的行使范圍以債權人的債權為限,必要費用由債務人承擔。
撤銷權:因債務人放棄其到期債權或者無償轉讓財產,對債權人造成損害的;或者債務人以明顯不合理的低價轉讓財產對債權人造成損害,并且受讓人知道該情形的,債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。撤銷權的行使以債權人的債權為限,必要費用由債務人承擔,撤銷權自債權人知道或應當知道撤銷事由之日起1年內行使,自債務人的行為發(fā)生之日起5年內未行使撤銷權的,該撤銷權消滅。
5.貸款合同的擔保
參見“擔保法律制度”。
6.貸款合同糾紛的解決
按照《合同法》的規(guī)定,當事人發(fā)生貸款合同糾紛后,可以通過第三人調解、當事人協商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。當事人不愿和解、調解或者和解、調解不成的,可以根據仲裁協議向仲裁機構申請仲裁。當事人沒有訂立仲裁協議或者仲裁協議無效的,可以向人民法院起訴。
當事人應當履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁協議、調解書,拒不履行的,對方當事人可以請求人民法院強制執(zhí)行。
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(責任編輯:xy)