三、支付結(jié)算業(yè)務(★★★)

支付結(jié)算業(yè)務是銀行的中間業(yè)務，主要收入來源是手續(xù)費收入。

傳統(tǒng)的結(jié)算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國際貿(mào)易提供的支付結(jié)算及帶有貿(mào)易融資功能的支付結(jié)算方式中，通常是采用匯款、信用證及托收。

1.匯票

匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。

銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的。

商業(yè)匯票是由出票人簽發(fā)的，出票人一般是企業(yè)。商業(yè)匯票又分為商業(yè)承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。

2.本票

銀行本票是銀行簽發(fā)的，用于單位和個人在同一交換區(qū)域支付各種款項。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

實踐中，沒有銀行支票賬戶的客戶一般采用銀行本票。

3.支票

支票是出票人簽發(fā)的，可用于單位和個人的各種款項結(jié)算，分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、普通支票等。

4.匯款

匯款業(yè)務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網(wǎng)絡，將款項匯往收款方的一種結(jié)算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

5.信用證

信用證是一種有條件的銀行支付承諾。信用證業(yè)務的主要特點：信用證是一項獨立于貿(mào)易合同之外 的契約。信用證業(yè)務處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物。

6.托收

托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

四、銀行卡業(yè)務(★★★★★)

銀行卡是由商業(yè)銀行(或者發(fā)卡機構(gòu))發(fā)行的具有支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)賬、儲蓄、循環(huán)信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。銀行卡可根據(jù)不同的分類標準分為多種類型。

1.信用卡

信用卡是指由商業(yè)銀行或非銀行發(fā)卡機構(gòu)向其客戶提供的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務主要包括發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務。發(fā)卡業(yè)務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業(yè)務環(huán)節(jié)。

收單業(yè)務包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務等業(yè)務環(huán)節(jié)。

按照發(fā)行對象不同，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡可分為個人卡和單位卡。單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒穑庞每ǚ譃闇寿J記卡和貸記卡兩類。

信用卡消費信貸具有的特點：

①循環(huán)信用額度。

②具有無抵押無擔保貸款性質(zhì)。

③一般有最低還款額要求。我國銀行規(guī)定的最低還款額一般是應還金額的l0%。

④通常是短期、小額、無指定用途的信用。

⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。

2.借記卡

借記卡是指銀行發(fā)行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶的活期儲蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)，卡內(nèi)消費、轉(zhuǎn)賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能。

借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。專用卡是具有專門用途，在特定領(lǐng)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)存儲，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預付錢包式借記卡。

五、代理業(yè)務(★)

1.代收代付業(yè)務

代收代付業(yè)務是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項收付事宜的業(yè)務。目前主要是委托收款和托收承付兩類。

2.代理銀行業(yè)務

①代理政策性銀行業(yè)務，即商業(yè)銀行受政策性銀行的委托對其自主發(fā)放的貸款代理結(jié)算并對其賬戶資金進行監(jiān)管的一種中間業(yè)務。目前主要代理中國進出口銀行和國家開發(fā)銀行業(yè)務。

②代理中央銀行業(yè)務主要包括代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務。

③代理商業(yè)銀行業(yè)務是商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務，包括代理結(jié)算業(yè)務、代理外幣清算業(yè)務、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務等。

3.代理證券業(yè)務

代理證券資金清算業(yè)務主要包括：

①一級清算業(yè)務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來業(yè)務。

②二級清算業(yè)務，即法人證券公司與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務。

4.代理保險業(yè)務

代理保險業(yè)務是指代理機構(gòu)接受保險公司的委托，代其辦理保險業(yè)務的經(jīng)營活動。

代理保險業(yè)務的種類主要包括：代理人壽保險業(yè)務、代理財產(chǎn)保險業(yè)務、代理收取保費及支付保險金業(yè)務、代理保險公司資金結(jié)算業(yè)務。

5.其他代理業(yè)務

(1)委托貸款業(yè)務

委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。

(2)代銷開放式基金

開放式基金代銷業(yè)務是指銀行利用其網(wǎng)點柜臺或電話銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產(chǎn)品的經(jīng)營活動。

(3)代理國債買賣

銀行客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。

（責任編輯：xy）

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