第二節 貸前調查

一、貸前調查的方法(★)

在進行貸前調查的過程中，有大量信息可供業務人員選擇。業務人員應當利用科學、實用的調查方法，通過定性與定量相結合的調查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供重要依據。

(一)現場調研

現場調研是最直接、最常用、最重要的貸前調查方法，主要包括實地考察和現場會談兩個方面。

①現場會談。現場會談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

銀行的會談團隊包括客戶經理、主管領導和風險調查人員等，借款人的會談團隊包括董事長、總經理、財務總監、市場總監、生產總監和銷售總監等高管人員。銀行人員事前應當擬定會談提綱，側重了解借款單位的經營戰略和發展思路、企業內部管理情況和財務經營狀況等，盡可能多地從會談中獲得對借款人及其高管人員的感性認識。

在現場調研結束后，客戶經理或風險調查人員應當形成現場調研的工作報告，從而為下一步評估做好準備。

②實地考察。實地考察就是業務人員親自參觀借款人的生產經營場所，包括公司廠房、設備或生產線等。

實地考察的內容應當側重于調查借款人的生產設備運轉情況、實際生產能力、產品結構情況、訂單、應收賬款和存貨周轉情況、固定資產維護情況和周圍環境狀況等，甚至還包括員工精神狀態、企業文化、公司治理等。

(二)菲現場調查

1.搜尋調查

銀行風險調查人員可以通過報刊、書籍、互聯網資料、官方記錄等各種媒介尋找有價值的資料以開展調查，也可以通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值的信息，還可以通過行業協會、政府管理部門(如工商、公安、稅務、海關等)去了解客戶的真實情況。搜尋調查要特別注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

2.委托調查

委托調查就是通過中介機構或銀行自身網絡開展調查，將貸前調查外包給專門的調查機構或其他銀行分支機構，并支付一定調查費用的行為。委托調查必須注意簽訂嚴格的責任合同，以保證調查信息的真實性、全面性。

3.其他方法

業務人員可通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業協會(商會)，政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)了解客戶的真實情況。

二、貸前調查的內容(★★★)

貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵(質)押人、抵(質)押物等。業務人員在開展貸前調查工作時，應圍繞這些具體對象從以下方面人手進行全面調查，特別是對貸款合法合規性、安全性和效益性等方面進行調查。

(一)貸款合規性調查

貸款的合規性是指銀行業務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律和監管要求的行為進行調查、認定。調查的內容應包括：

①認定借款人、擔保人合法主體資格。公司業務人員應仔細核查借款人的法人資格、借款資格、營業執照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續、貸款卡的有效期及當年是否辦理.了年審手續以及近期是否發生內容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統查詢借款人的有關信息)。

②認定貸款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。

④對抵押物、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定。公司業務人員應審查其是否符合銀行貸款擔保管理規定，是否為重復抵(質)押的抵(質)押物。

⑤對貸款使用合法合規性進行認定。信貸業務人員應調查認定借款人有關生產經營及進出口許可證是否真實、有效，貸款使用是否屬于營業執照所列經營范圍，并分析借款人生產經營是否符合國家和本地區的經濟政策、產業政策。

⑥對購銷合同的真實性進行認定。信貸業務人員需分析借款用途的正常、合法、合規及商品交易合同的真實可靠性。

⑦對借款人的借款目的進行調查。信貸業務人員應調查借款人的借款目的，防范信貸欺詐風險。

(二)貸款安全性調查

貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產和貸款等方面的影響，保證銀行穩健經營和發展。銀行業務人員必須對借款人的風險狀況和資質作出判斷。調查的內容應包括：

①對借款人、保證人及其法定代表人的品行、業績、能力和信譽精心調查，熟知其經營管理水平、公眾信譽，了解其履行協議條款的歷史記錄。

②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制，主要包括是否制定清晰的發展戰略、科學的決策系統、執行系統和監督系統、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應的激勵約束機制、健全的人才培養機制和健全負責的董事會。 來源

③對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查，對其提供的財務報表的真實性進行審查，對重要數據核對總賬、明細賬，查看原始憑證與實物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標、盈利指標和營運指標等重要財務數據。

④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查，認定不良貸款數額、比例并分析成因;對沒有清償的貸款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃。

⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯公司情況進行調查

⑥對抵押物的價值評估情況作出調查。

⑦對于申請外匯貸款的客戶，業務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

(三)貸款效益性調查

貸款效益性是指貸款經營的盈利情況，是商業銀行經營管理活動的主要動力。調查內容包括如下方面：

①對借款人過去3年的經營效益情況進行調查，并進一步分析借款人的行業前景、產品銷路以及競爭能力。

②對借款人的當前經營狀況進行調查，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性與可行性。

③對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益進行調查、分析和預測。

（責任編輯：）

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